Creste presiunea. Cresc riscurile. Micile scapari nu mai sunt trecute cu vederea. Apar elemente contractuale noi… si toate in conditiile in care contractia pietei reduce veniturile si nu mai lasa loc nici unei guri de oxigen care sa acopere un eventual pas gresit. Påna unde poti sa iti reduci, in acest context, costurile cu asigurarile?
Potrivit lui Cristian Fugaciu, director general Marsh Romania, echilibrul intre riscurile asumate si sumele investite in asigurari il stabileste managerul sau proprietarul fiecarei companii in parte. „El poate sa decida intre a-si tine toate riscurile si a nu cheltui nimic pe asigurare, pana la situatia inversa, in care isi asigura toate riscurile si achita prime foarte mari. Totul depinde de apetitul de risc pe care il are fiecare firma“, a explicat el. În opinia sa, in cazul societatilor proaspat infiintate, este indicat ca asigurarile sa aiba o acoperire cat mai extinsa. „Pentru ca nu exista nici o istorie privind riscul, polita trebuie sa asigure situatiile care s-ar produce in cele mai pesimiste previziuni, astfel incat sa nu apara surprize, iar businessul sa fie protejat. Dupa ce firmele ajung la maturitate, managerii pot, pe baza istoriei de risc, sa ia anumite decizii: sa isi cumpere anumite asigurari si sa renunte la altele“. În perioada actuala, in care resursele materiale sunt limitate, exista tendinta de a economisi prin reducerea sumelor investite in asigurari. „Riscul este insa foarte mare, pentru ca eventualele daune vor fi mult mai greu de acoperit decat intr-o perioada in care se obtin venituri la un nivel normal. Decizia trebuie, in acest context, foarte bine justificata. Noi recomandam sa se mentina nivelul de asigurare. Eventual sa se faca ajustari ale programului de asigurare, sa se mai micsoreze limitele, sa se majoreze fransizele, sa se renegocieze primele de asigurare. Dar nu trebuie renuntat la asigurare“, a subliniat Cristian Fugaciu.
Filtre suplimentare la plata daunelor
În paralel, asiguratorii incearca sa gaseasca o portita de scapare atunci cand trebuie sa acorde despagubiri. „Pana acum, datorita expansiunii economice, se mai treceau cu vederea anumite aspecte. În prezent, sunt foarte restrictivi si, din pacate, nu intotdeauna justificat. Acesta este un argument in plus pentru a se acorda o atentie marita conditiilor prinse in polita de asigurare, excluderilor prevazute. Pana la urma, daca este un contract bine facut, se pot incerca intarzieri, cel mult, dar nu poate fi vorba de refuzuri la plata. Atunci cand, insa, conditiile nu sunt bine citite de la inceput, pot aparea surprize. Adica sa crezi ca esti asigurat si sa descoperi, in momentul producerii daunei, ca nu este asa“, a argumentat Cristian Fugaciu, apreciind ca si asiguratorii incearca sa faca economii. El a aratat ca brokerul poate consilia clientul la negocierea conditiilor de asigurare, asistandu-l, de asemenea, la negocierea pagubei. „Rolul brokerului este acela de a sfatui clientul si de a gasi cea mai buna varianta de asigurare de pe piata. De asemenea, el poate oferi solutii coerente pentru reducerea primelor de asigurare, pastrand acoperirea si renegocind contractul sau ajustand conditiile prin renuntare la includerea unor riscuri mai mici“, a aratat directorul general Marsh Romania. El a adaugat ca, in ultimul timp, se incearca renegocierea primelor de asigurare, solicitandu-se in general reduceri de 10-20%, in conditiile in care si asiguratorii sunt dispusi la negocieri in perioada aceasta. „Clientii, daca nu sunt asistati de un broker, nu sunt insa foarte interesat i de modificarea conditiilor de asigurare, care survine o data cu reducerea primei. Se poate intampla, in acest context, sa plateasca, de fapt, asigurari mai scumpe“. Potrivit directorului general Marsh Romania, sunt firme care renunta complet la asigurari, precum cele oferite angajatilor ca bonus.
Produse favorizate
Pe de alta parte, sunt si produse care fac cariera in perioada de criza. Este vorba despre asigurari precum cea de credit comercial sau cea privind raspunderea managerilor, care sunt din ce in ce mai cautate in ciuda majorarii primelor platite. „Protectia financiara este foarte importanta astazi. De aceea si asigurarile de business interruption sunt foarte cautate. Pana acum, iti asigurai societatea doar pentru pierderi materiale, in prezent, companiile iau in calcul din ce in ce mai mult asigurarea pierderilor financiare suferite din cauza intreruperii activitatii“, a afirmat Cristian Fugaciu, concluzionand ca este vital in acest moment sa beneficiezi de lichiditati, iar asigurarile facute bine asigura tocmai lichiditatea de care compania are nevoie, pentru ca pot fi reduse provizioanele.
Sfaturi la asigurare
– Realizati o analiza de risc temeinica, pe baza istoriei firmei (si tinand cont de contextul actual), in asa fel incat inainte de a intra in contact cu societatea de asigurare sa stiti exact care sunt riscurile pe care doriti sa le asigurati.
– Cititi cu atentie contractul de asigurare. Este posibil sa fi aparut prevederi noi (inclusiv note de subsol), care sa modifice modul in care sunt acordate despagubirile in caz de dauna.
– |n cazul in care optati pentru o prima de asigurare mai redusa, acordati atentie sporita gradului de acoperire. Este posibil ca prin reducerea situatiilor in care sunteti despagubiti de asigurator sa platiti, de fapt, o asigurare mai scumpa.
– Consultati un broker care ofera analiza de risc pentru a gasi cea mai potrivita solutie de reducere a costurilor asigurarilor.
Meda BORCESCU
