UPDATE: În replică, Uniunea Societăților de Asigurare din România (UNSAR) a transmis redacției mai multe precizări, pe care le publicăm integral la finalul articolului.
Confederația Operatorilor și Transportatorilor Autorizați din România (COTAR) a cerut asigurătorilor, în mod repetat, să achite despăgubirile RCA integral și la timp, așa cum prevede legea, însă în ultimii ani, firmele de asigurare au încercat, permanent, să determine modificări ale legislației, în favoarea lor, pentru a nu face plățile. Acum, decizia CCR și toate hotărârile instanțelor de judecată din România ne dau dreptate și le dau dreptate păgubiților care nu și-au primit banii de la firmele de asigurări.
Precizările COTAR transmise ZIUA CARGO:
Cea mai recentă decizie a CCR ar trebui să pună capăt scandalului dintre service-urile auto și societățile de asigurări, în dosarele de daună RCA. Atât instanțele, cât și CCR au decis, la unison, că asigurătorii sunt obligați să achite integral devizele pentru repararea autovehiculelor. Desi firmele de asigurări au încercat, prin lobby (illegal în România) să-și dea o lege avantajoasă și să impună anumite tarife service-urilor, la prețuri calculate de asigurător pentru ora de manoperă, instanțele de judecată și CCR au arătat că trebuie să fie respectat principiul libertății economice, iar aceste tarife nu se pot stabili cum vor firmele de asigurări.
COTAR a prezentat, din luna ianuarie 2024, o analiză pe baza raportului ASF pe anul 2023 din care reiese că doar 25% din prețul poliței RCA reprezintă plata daunelor, iar 75% încasează asigurătorii. În țările civilizate din UE, cheltuielile asiguratorilor sunt între 15-30%. De asemenea, numărul de daune RCA nu a crescut – cum au tot încercat să arate asigurătorii -, ci a scăzut semnificativ, din anul 2019 până în anul 2022, de la 400.358 de accidente la 341.470 de accidente.
Uniunea Asigurătorilor din România (UNSAR) – care din banii românilor reprezintă firmele de asigurări – ar trebui să aibă curajul să spună adevărul care stă în spatele dublării prețului la RCA, în ultimii 3 ani, precum și ce stă în spatele așa-ziselor creșteri ale despăgubirilor pretinse a fi achitate de piața de asigurări din România.
Redăm încă o dată analiza Raportului ASF pe 2023:
Conform celui mai recent raport publicat de ASF, în luna decembrie 2023, cu privire la modul de calcul al tarifelor de referință, au rezultat următoarele:
Pagina 6, tabelul 3.1.1. Ilustrează un cu totul alt adevăr decât cee ace s-a afirmat până acum în spațiul public de către cei care scumpesc de la an la an polița RCA, astfel:
În anul 2019 au avut loc un număr de 400.358 de daune RCA pentru care firmele de asigurări au achitat despăgubiri în cuantum de 3.707.052.708 lei.
În anul 2022 au avut loc un număr de 341.470 de daune RCA pentru care firmele de asigurări au achitat despăgubiri în cuantum de 2.955.405.657.
De remarcat este faptul că numărul daunelor întâmplate în 2022 este aproape similar (338.038 de daune) celor din anul 2020, când au avut loc restricții de circulație (pandemia de COVID). Pentru întreg anul 2023, ASF nu a publicat încă rezultatele.
Paginile 20-25 din cadrul aceluiași raport reflectă cât de adânc ne bagă mâna în buzunare preacinstitele companii de asigurări din România. În tabelele prezentate în cele 5 pagini există 2 indicatori esențiali prezentati pentru fiecare clasă de autovehicul. Este vorba despre prima de risc, adică valoarea cheltuielilor cu despăgubirile pe care firmele de asigurări le au în calcul pentru stabilirea fiecărui tarif de prima RCA.
Prima brută de referință, adică, tariful de referință calculat de către o reputată companie de consultanță KPMG la care firmele de asigurări ar putea vinde RCA, înregistrând inclusiv profit. Exemple:
Pagina 20 – Autovehicul de capacitate cilindrică mai mică de 1200 cmc, persoană cu vârsta sub 30 de ani, cheltuielile cu despăgubirile incluse în prețul RCA (prima de risc) sunt de 539 lei, iar la această valoare sunt introduse diverse costuri administrative ale firmelor de asigurări, prețul final de referință ajungând la 1939 lei (prima brută de referință).
Cheltuielile cu despăgubirile sunt de 539 lei, la care preacinstitele firme de asigurări au diverse alte cheltuieli de încă 1.400 de lei. Cheltuielile uriașe cu despăgubirile reprezintă în acest caz 28% din prețul RCA. Diferența de 72% o reprezintă alte cheltuieli administrative ale firmelor de asigurări suportate de către șoferul roman.
Autovehicul de capacitate cilindrică de sub 1201-1400 cmc, persoană cu vârsta sub 30 de ani, cheltuielile cu despăgubirile incluse în prețul RCA (prima de risc) sunt de 551 lei, iar la această valoare sunt introduse diverse costuri administrative ale firmelor de asigurări, prețul final de referință ajungând la 2051 lei (prima brută de referință).
Cheltuielile cu despăgubirile sunt de 551 lei, la care preacinstitele firme de asigurări au diverse alte cheltuieli de încă 1.500 de lei. Cheltuielile uriașe cu despăgubirile reprezintă în acest caz 27% din prețul RCA. Diferența de 73% o reprezintă alte cheltuieli administrative ale firmelor de asigurări suportate de către șoferul roman.
Pagina 22 – În cazul motocicletelor, jaful RCA continuă în aceeași manieră. Pentru clientul persoană juridică ce conduce o motoretă care are sub 50 cmc, cheltuielile cu despăgubirile incluse în prețul RCA (prima de risc) sunt de 220 lei, iar la această valoare sunt introduse diverse costuri administrative ale firmelor de asigurări, prețul final de referință ajungând la 894 lei (prima brută de referință).
Cheltuielile cu despăgubirile sunt de 220 lei, la care preacinstitele firme de asigurări au diverse alte cheltuieli în valoare de 674 de lei. Cheltuielile uriașe cu despăgubirile reprezintă în acest caz 25% din prețul RCA. Diferența de 75% o reprezintă alte cheltuieli administrative ale firmelor de asigurări suportate de către motociclistul roman.
Pagina 22 – Autovehicule destinate transportului de călători cu peste 9 locuri. Autovehicul de transport peste 40 de călători, cheltuielile cu despăgubirile incluse în prețul RCA (prima de risc) sunt de 1.442 lei, iar la această valoare sunt introduse diverse costuri administrative ale firmelor de asigurări, prețul final de referință RCA ajungând la 6.610 lei (prima brută de referință).
Cheltuielile cu despăgubirile sunt de 1.442 lei, la care preacinstitele firme de asigurări au diverse alte cheltuieli: 5.169 de lei. Cheltuielile uriașe cu despăgubirile reprezintă în acest caz 22% din prețul RCA. Diferența de 78% o reprezintă alte cheltuieli administrative ale firmelor de asigurări suportate de către transportatorul roman.
Pagina 23 – Transportator bunuri – persoană fizică – Autovehicul de capacitate cilindrică mai mică de 3.500 cmc, cheltuielile cu despăgubirile incluse în prețul RCA (prima de risc) sunt de 389 lei, iar la această valoare sunt introduse diverse costuri administrative ale firmelor de asigurări, prețul final de referință ajungând la 1.675 lei (prima brută de referință).
Cheltuielile cu despăgubirile de 389 lei, la care preacinstitele firme de asigurări au diverse alte cheltuieli 1.290 de lei. Cheltuielile uriașe cu despăgubirile reprezintă în acest caz 23% din prețul RCA. Diferența de 77% o reprezintă alte cheltuieli administrative ale firmelor de asigurări suportate de către transportatorul roman.
Pagina 24 – Transportator bunuri – persoană juridică – Autovehicul de capacitate cilindrică mai mare de 16.000 cmc, cheltuielile cu despăgubirile incluse în prețul RCA (prima de risc) sunt de 1.454 lei, iar la această valoare sunt introduse diverse costuri administrative ale firmelor de asigurări, prețul final de referință ajungând la 6.303 lei (prima brută de referință).
Cheltuielile cu despăgubirile sunt de 1.454 lei, la care preacinstitele firme de asigurări au diverse alte cheltuieli 4849 de lei. Cheltuielile uriașe cu despăgubirile reprezintă în acest caz 23% din prețul RCA. Diferența de 77% o reprezintă alte cheltuieli administrative ale firmelor de asigurări suportate de către transportatorul roman.
Tarifele plafonate la RCA nu s-au realizat la nivelul tarifelor de referință prezentate mai sus și cerute de COTAR celor din ASF, în 2023, ci la nivelul de preț vândut de către firmele de asigurări de către fiecare asigurător RCA la data de 28 februarie 2023, adică, la un nivel de preț cu mult superior tarifelor de referință.
În cazul transportatorilor, tarifele de comercializare ale prețului RCA practicat de către preacinstitele firme de asigurări nu sunt de 8609 lei, care reprezintă cel mai mare tarif de referință RCA publicat în acel raport de către ASF.
Majoritatea transportatorilor au avut tarife de preț umflate de către firmele de asigurări, în zeci de mii de cazuri, transportatorii au oferte și 15.000 lei pe o poliță RCA fiind încadrați imediat în categoria de „asigurat cu risc ridicat”, deși aceștia nu înregistraseră accidente și se încadrează în clasa de Bonus.
COTAR a cerut instituțiilor din România să mențină Legea RCA și să nu facă modificările cerute de asigurători în favoarea lor, aceasta fiind o lege foarte bună, una europeană, o lege care în 2017 a fost acceptată de toți actorii din piață, inclusiv de UNSAR, care la începutul acestui an a vrut să o schimbe.
Problemele pieței RCA nu țin de legislație, ci de supravegherea defectuoasă a sistemului de asigurări din ultimii ani. ASF și ANAF ar trebui să ofere de urgență răspunsuri documentate: de ce au ajuns prețurile la RCA mai mari în România decât în Germania pentru transportatori și pentru toți românii? ANAF nu a verificat nicio societate de asigurări în 30 de ani, dar Ministerul Finanțelor crește lună de lună impozitele și taxele românilor.
Când despăgubirile auto reprezintă sub 28% din prețul RCA, firmele de asigurări susținând că nu pot face profit la un asemenea procent așa-zis ridicat cu despăgubirile, e clar că discutăm despre instituții capturate de către operatorii economici așa-ziși supravegheați.
Toți cei 9 membri UNSAR care vindeau RCA au fost amendați de către Consiliul Concurenței cu amendă în cuantum de 53 milioane euro deoarece în perioada octombrie 2012 – noiembrie 2016, societățile de asigurare nu și-au mai stabilit în mod independent tarifele, ci au acționat concertat pe piață, ținând cont de discuțiile de a-și majora tarifele purtare în cadrul asociației.
„Să mai amintim și faptul că la loc de frunte în cadrul preacinstitei organizații UNSAR s-au aflat companii precum Astra Asigurari, Carpatica Asig și, bineînțeles, Euroins, societăți agreate în sânul UNSAR care astăzi reclamă că plătesc bani în urma falimentelor acestora. Adevărul este că banii sunt plătiți tot de Români și nu de societățile de Asigurări”, a declarat Vasile Ștefănescu, președintele COTAR.
Replica UNSAR:
FAKE NEWS: Ultima Decizie a Curții Constituționale (CCR) pune capăt definitiv scandalului dintre service-uri și societățile de asigurări în dosarele RCA. Astfel, atât instanțele, cât și CCR au decis, la unison, că asigurătorii sunt obligați să achite integral devizele pentru repararea autovehiculelor în dosarele de daună RCA.
REALITATE: Curtea Constituțională are competența de a se pronunța asupra caracterului constituțional sau nu al unei legi sau al unei dispoziții din lege. Dar nimic nu împiedică legiuitorul să modifice acea lege dacă optează în acest sens – spre exemplu, pentru a repara dezechilibrele pe care anumite dispoziții din Legea RCA le-au indus în funcționarea normală a pieței. Chiar Curtea Constituțională a observat că „legiuitorul a conferit o marjă de acţiune unităţilor reparatoare”. Tot atât de bine, legiuitorul poate să acorde o atenție mai mare principalilor actori din jurul asigurării RCA – asigurați (deținătorii de vehicule) și terți prejudiciați (cei care suferă pagube în urma unor accidente de vehicule), deoarece legislația europeană a asigurării RCA este construită în jurul acestora și nicidecum pentru a favoriza și proteja anumite service-uri sau comercianți care închiriază mașini. Nicăieri în directivele auto europene nu sunt menționați operatorii economici respectivi.
FAKE NEWS: Doar 25% din prețul poliței RCA reprezintă plata daunelor, iar 75% încasează asigurătorii.
REALITATE: Fals. Din 100 lei încasați pe RCA, 74,76 lei merg către plata daunelor, arată datele oficiale ale ASF (pag. 31 din Raportul ASF 2023), în creștere față de 72,31 lei în 2022. Restul reprezintă cheltuieli de achiziție și administrare, taxe și contribuții către Fondul de Garantare a Asiguraților, Fondul Național de Protecție și către alte organisme instituționale etc.
FAKE NEWS: În țările civilizate din UE, spre deosebire de România, cheltuielile asigurătorilor sunt între 15-30%…
REALITATE: Conform Raportului ASF (pag. 31), rata cheltuielilor pentru achiziție și administrare pentru RCA în România este de 22,49%, și NU de 75%, cum greșit se afirmă – în scădere de la 25,64%, în 2022, și de la 36,70%, în 2021.
Concluzia: chiar dacă se dorește defăimarea imaginii României și a pieței de asigurări din țara noastră, din punct de vedere al cheltuielilor, industria de asigurări se încadrează exact în intervalul de 15-30% menționat de această asociație.
Este clar, deci, că principala cheltuială a companiilor de asigurări este, a fost și va fi cea cu plata daunelor, în vederea onorării obligațiilor asumate față de clienți. Totodată, prin plata de despăgubiri importante, asigurătorii din România vin în sprijinul oamenilor și companiilor. Reamintim faptul că asiguratorii au plătit anul trecut despăgubiri-record în baza polițelor RCA, în valoare de 4,2 miliarde lei, dauna medie fiind în creștere în 2023 cu 8% comparativ cu anul precedent, respectiv de la 9.963 lei la 10.754 lei. Acestor sume li se adaugă rezerve în valoare de 2,3 miliarde lei pentru daunele avizate (RBNS), dar și 2,35 miliarde lei aferente daunelor neavizate (IBNR).
Revenind, în zona de cheltuieli sunt reflectate:
- Taxe și contribuții plătite către Fondul de Garantare a Asiguraților, Fondul Național de Protecție și către alte organisme instituționale în valoare de 13% (deci care nu aparțin asigurătorilor). O parte din acești bani reprezintă un împrumut pe care asigurătorii îl acordă, conform legislației, pentru ca FGA să poată plăti despăgubirile către păgubiți. Nu se știe când vor fi recuperate sumele împrumutate de asigurători către FGA și care va mai fi valoarea lor atunci, având în vedere inflația și pierderea de dobândă.
- Comisioane și alte cheltuieli de achiziție (așadar costuri pentru asigurători). Pe perioada plafonării tarifelor de primă, acestea sunt de maximum 7,4%.
FAKE NEWS: Numărul de daune RCA nu a crescut, ci a scăzut semnificativ…
REALITATE: Datele oficiale sunt prezentate trunchiat de către această asociație, căci raportul citat NU include daunele plătite de către FGA în locul City Insurance și Euroins, daune care se acoperă sau se vor acoperi din contribuțiile asigurătorilor ca procent din primele brute încasate (7% pentru activitatea de asigurări generale din care face parte și asigurarea RCA) și nici pe cele plătite de asiguratorii care operează în baza dreptului de liberă stabilire (FOE). În consecință, numărul total al dosarelor de daună deschise este mult mai mare, având în vedere că daunele care sunt în rezervă (adică avizate și aflate în curs de soluționare) nu sunt nici ele reliefate.
FAKE NEWS: Legat de afirmațiile privind calculul tarifelor de referință la RCA.
REALITATE: Modul în care se calculează actuarial un tarif RCA este, într-adevăr, unul complex. Dar, a insinua că prima de risc este suficientă pentru a menține stabilitatea unei industrii și, de asemenea, indicatorii de solvabilitate ai unei societăți de asigurare, este ca și cum ai spune că singurul cost al unei firme de transport cu un cap tractor este numai cel de achiziție și atât…
În realitate, tarifele de primă trebuie să reflecte daunalitatea înregistrată pe categoria de vehicule vizată. Așadar, atunci când se face referire la calculul tarifelor RCA, orice persoană de bună-credință ar trebui să aibă în vedere calculele realizate de specialiști, precum și datele statistice oficiale, netrunchiate, care redau imaginea reală.
Tot în spiritul transparenței și a dorinței de claritate, am detaliat într-un comunicat de presă anterior cum stau lucrurile cu adevărat și cum se formează tariful RCA.
În ceea ce privește alte afirmații false făcute:
- Asigurătorii din România fac obiectul controlului constant al mai multor autorități ale statului, inclusiv al ANAF, așa cum este și firesc. Afirmația cum că societățile de asigurări nu au fost controlate de ANAF niciodată în 30 de ani este pur și simplu halucinantă și demonstrează caracterul comunicatului și lipsa de rigoare și responsabilitate cu care sunt aduse informații denaturate în spațiul public.
- Sancțiunea aplicată de Consiliul Concurenței a fost anulată în mod definitiv de Înalta Curte de Casație și Justiție în cazul UNSAR, iar litigiile inițiate de ceilalți Membri sunt în curs de judecată. Prin urmare, așa-zisa „acționare concertată” de care se pomenește cu vehemență este demontată pas cu pas de către instanțele judecătorești.
