Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF) a publicat în dezbatere publică proiectul de normă privind metodologia de calcul a tarifelor de primă maxime pentru RCA.
Proiectul este supus consultării publice pentru o perioadă de 5 zile, începând cu data de astăzi, 29.09.2016.
Propunerile/observațiile/comentariile care nu sunt trimise în aceasta forma NU se vor lua în considerare.
Norma a fost întocmită conform prevederilor art. 36 alin. (3) din OUG nr. 54/2016, aprobată de Guvern cu o zi înaintea protestului transportatorilor.
“Pentru punerea în aplicare a prezentei norme, asigurătorii autorizați să practice RCA transmit A.S.F. datele solicitate de aceasta”, se precizează la primul articol din normă.
Art. 2 – Categorii de vehicule
A.S.F. calculează tarife de primă maxime R.C.A., cu respectarea metodologiei prevăzute de prezenta normă, pentru următoarele categorii de vehicule:
a) autoturisme, autoturisme de teren și autovehicule mixte cu masa maximă autorizată mai mică de 3,5 tone și maxim 9 locuri;
b) autovehicule pentru transport persoane (microbuze, autobuze, autocare, inclusiv autospecializate) cu mai mult de 9 locuri;
c) motociclete, mopede, motocicluri și ATV-uri cu sau fără ataș; d) tractoare rutiere; e) autovehicule destinate transportului de mărfuri; f) remorci și semiremorci; g) alte vehicule (vehicule cu regim special, utilaje etc.).
Art. 3 – Criterii de risc considerate în structura tarifelor de primă maxime
(1) Structura tarifului este construită prin segmentarea pe riscuri similare, luându-se în considerare criterii de risc precum tipul asiguratului (persoană fizică sau persoană juridică), vârsta persoanei fizice, caracteristicile tehnice ale vehiculului (capacitatea cilindrică sau puterea, masa maximă autorizată, numărul de locuri), astfel:
a) Grupe cilindree autoturisme: sub 1200; 1201 – 1400; 1401-1600; 1601 – 1800; 1801 – 2000; 2001-2500; peste 2500;
b) Grupe număr locuri autovehicule transport persoane: 10-17; 18-40; 41-65; peste 65;
c) Grupe cilindree motociclete, mopede, motocicluri și ATV-uri cu sau fără ataș: 1-50; peste 50;
d) Grupe putere tractoare rutiere (CP): sub 45; peste 45;
e) Grupe masă maximă autorizată autovehicule destinate în principal transportului de mărfuri (kg): <2300; 2301 – 3499; 3500 – 7499; 7500 – 15999; peste 16000;
f) Grupe masă maximă autorizată remorci și semiremorci (kg): <750; 751-3500; 3501-10000; peste 10000;
g) Grupe vârstă persoane fizice autoturisme: <25 ani; 26-30 ani; 31-40 ani; 41-50 ani; 51-65 ani; >65 ani.
(2) Pentru categoria de vehicule prevăzută la art. 2 lit. g) nu se vor utiliza criterii de risc separate.
(3) A.S.F. calculează tarifele de primă maxime pentru fiecare categorie de vehicule prevăzute la art. 2 și luând în considerare criteriile de risc de la alin. (1), pe perioade de un an, pentru limitele de despăgubire prevăzute de legislația în vigoare, astfel încât să se asigure îndeplinirea obligațiilor ce decurg din încheierea contractelor de asigurare R.C.A. 3
Art. 4 – Principii generale
(1) Pentru determinarea unui tarif de primă pentru asigurarea unui eveniment incert, sunt efectuate estimări ale probabilităților asociate cu apariția și/sau severitatea unui eveniment, estimări care se bazează pe istoricul evenimentelor întâmplate și pe proiecțiile tendințelor.
(2) În calcularea tarifelor de primă maxime, A.S.F. utilizează metoda primei de risc, care furnizează suma necesară, pentru fiecare unitate de expunere, pentru plata daunelor apărute, acoperirea cheltuielilor de administrare și de achiziție inclusiv taxe R.C.A.
(3) Pentru estimarea primei de risc, A.S.F. determină separat:
a) frecvența daunelor istorică, care reprezintă raportul dintre numărul daunelor și expunerea la risc (durata de asigurare a poliței, exprimată în ani, cumulată pentru portofoliul de polițe care au cel puțin o zi de acoperire de risc în perioada de referință);
b) dauna medie istorică, care reprezintă costul daunelor raportat la numărul daunelor, unde costul daunelor include daunele plătite în perioada de referință cumulate cu rezervele de daune avizate pentru toate daunele întâmplate și avizate în perioada de referință, dar încă neplătite la sfârșitul perioadei de referință;
c) impactul tendințelor în dauna medie istorică și frecvența istorică a daunelor, pentru a determina frecvența așteptată și dauna medie așteptată pentru perioada de acoperire a tarifului de primă;
d) impactul daunelor întâmplate și neavizate. (4) Pentru estimarea tarifelor de prima maxime se determină un interval de încredere centrat în valoarea medie a primelor, cu o probabilitate relevantă din punct de vedere statistic.
Art. 5 – Date utilizate în calculul tarifelor de primă maxime
Pentru determinarea tarifelor de primă maxime R.C.A., A.S.F. utilizează datele agregate la nivelul pieței R.C.A., astfel:
a) date privind expunerea la risc și daunele întâmplate în anii de accident 2013 – 2015 și avizate până la data de 30 iunie 2016, fie că sunt plătite sau în rezerve de daune avizate la 30 iunie 2016, pe categorii de vehicule și criterii de risc așa cum sunt definite la art. 2 și art. 3 alin. (1), pentru a determina frecvența daunelor istorică, dauna medie istorică și impactul daunelor întâmplate și neavizate;
b) date privind numărul și costul daunelor pentru perioada 01.01.2010 – 30.06.2016, pentru stabilirea tendințelor;
c) rata cheltuielilor determinata ca medie a ultimilor 3 ani, conform raportărilor contabile centralizate la nivel de piață, care reprezintă cuantumul cheltuielilor de administrare, achiziție, taxe și contribuții aferente activității R.C.A. împărțit la cuantumul primelor brute câștigate;
d) date privind structura portofoliului istoric pe clase de bonus – malus, pentru a cuantifica ajustarea tarifului rezultat la categoria de tarif pentru clasa de bonus – malus B0, astfel cum aceasta este definită de Norma A.S.F. nr. 23/2014 privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule, cu modificările și completările ulterioare.
Art. 6 – Etapele determinării tarifelor de primă maxime
Pentru determinarea tarifelor de primă maxime R.C.A., A.S.F. parcurge următoarele etape:
a) colectarea datelor de la societățile de asigurare și verificarea acestora; b) analiza primară individuală pentru fiecare societate de asigurări; c) agregarea datelor furnizate de către societăți;
d) analiza primară la nivel de piață;
e) construirea modelului de risc;
f) estimarea primei de risc (pure);
g) calculul primei maxime;
h) analiza de impact a tarifului.
Art. 7 – Estimarea primei de risc
(1) În cazul autoturismelor deținute de persoanele fizice, A.S.F. modelează prima de risc utilizând modele liniare generalizate (GLM) pentru frecvența daunelor și dauna medie, prin crearea de segmente în funcție de caracteristicile obiectului asigurat (cilindree) și ale persoanei asigurate (vârsta).
(2) În cazul celorlalte categorii de vehicule, altele decât cele prevăzute la alin. (1), A.S.F. estimează prima de risc prin analiză univariată, ca produs dintre frecvența daunelor și dauna medie aferente fiecărei categorii, ținând cont de un singur criteriu de risc astfel cum este prevăzut la art. 3 alin. (1).
Art. 8 – Determinarea tarifelor de primă maxime
Tariful de primă maxim se va calcula utilizând formula:
Unde:
PR – prima de risc;
IBNR – factorul de încărcare aferent rezervei de daune întâmplate, dar neavizate;
f – rata anuală de modificare a frecvenței daunelor (trendul frecvenței daunelor);
i – rata anuală de modificare a inflației daunelor (trendul severității daunelor);
5 t – diferența (în ani) dintre data medie de apariție a daunelor din perioada de aplicare a tarifului și data medie de apariție a daunelor din perioada de analiză;
ch – cheltuielile asigurătorului exprimate ca procent din prima brută (taxe, cheltuieli de achiziție, de administrare, alte cheltuieli);
bm – încărcarea aferentă sistemului bonus – malus; Delta – determinat statistic ca diferență între limita superioară a intervalului de încredere pentru medie și media.
Art. 9 – Intrarea în vigoare
Prezenta normă se publică în Monitorul Oficial al României, Partea I, şi intră în vigoare la data publicării. Președintele Autorității de Supraveghere Financiară Mișu Negrițoiu
